Bauzinsen sparen – 9 Tipps für einen Kredit mit niedrigen Zinsen

Die Höhe der monatlichen Belastung für eine Baufinanzierung ist unter anderem vom Zinssatz abhängig. Je geringer der Sollzins, desto niedriger die Rate. Die folgenden Tipps zeigen Ihnen, wie Sie von möglichst niedrigen Zinsen profitieren.

Tipp 1: Prüfen Sie Ihr finanzielles Budget

Den Anfang des Immobilienkaufs oder des Neubauvorhabens bildet idealerweise ein Kassensturz: Prüfen Sie mit einer Einnahmen-Ausgaben-Rechnung, welcher Betrag Ihnen monatlich für die Rückzahlung der Finanzierung zur Verfügung steht. Aus diesem Betrag ergibt sich die maximale Darlehenssumme, die Sie problemlos zurückzahlen können. Banken bieten bei guter Bonität und einer soliden Finanzierungsplanung oftmals günstige Konditionen. Scheint die Darlehensvergabe riskant, müssen Sie mit Zinsaufschlägen rechnen.

Tipp 2: Bauzinsen sparen mit Eigenkapital

Je höher der Eigenkapitalanteil, desto geringer das Ausfallrisiko für die Bank. Bringen Sie 20 Prozent der Gesamtkosten als Eigenkapital ein, bieten die Kreditinstitute günstigere Konditionen. Im Idealfall zahlen Sie die gesamten Kaufnebenkosten aus Ihren Ersparnissen. Banken bieten auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital, hier sind die Zinsen aufgrund des gestiegenen Risikos höher.

Tipp 3: Setzen Sie auf Eigenleistungen

Wenn Sie einen Neubau planen oder modernisieren, können Sie unter Umständen einige Arbeiten selbst erledigen. Banken werten Eigenleistungen bis zu einem bestimmten Betrag als Eigenkapital, sodass sich für Sie ein günstigerer Zinssatz ergibt. Wichtig ist allerdings, nur Arbeiten einzuplanen, die Sie auch tatsächlich selbst übernehmen können.

Tipp 4: Wählen Sie eine Rate mit hoher Tilgung

In der Regel zahlen Sie Ihre Finanzierung in monatlich gleichbleibenden Annuitäten zurück, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Die Tilgung steigt jeweils um den Anteil der ersparten Zinsen an. Banken gewähren für Darlehensnehmer, die einen hohen anfänglichen Tilgungssatz wählen, günstige Sollzinsen. Durch den hohen Tilgungssatz steigt zwar die monatliche Kreditrate, Sie sind aber früher schuldenfrei.

Das folgende Beispiel zeigt den Unterschied bei anfänglichen Tilgungssätzen von 1 und 4 Prozent und einem Darlehensbetrag von 200.000 Euro sowie einer Sollzinsbindung von 10 Jahren:

	Tilgung 1 %	Tilgung 4 %
Zinssatz	1,5 %	1 %
Monatsrate	416,67 €	833,33 €
Zinszahlungen während der Zinsfestschreibung	28.436,58 €	15,900,15 €
Restschuld am Ende der Zinsbindung	178,436,18 €	115.900,55 €

An dem Beispiel wird außerdem erkennbar, dass Sie Ihren Gesamt-Zinsaufwand bei höherer Anfangstilgung deutlich reduzieren können.

Tipp 5: Mit kurzer Zinsbindung Bauzinsen sparen

Banken gewähren bei kurzen Laufzeiten günstigere Zinssätze. Wählen Sie eine Sollzinsbindung von 5 Jahren, ist der Zinssatz geringer als bei langfristigen Zinsbindungen. Doch Achtung: Bedenken Sie dabei, dass nach 5 Jahren der Kredit keinesfalls getilgt ist und ein hohes Zinsanpassungsrisiko besteht. Im ungünstigsten Fall zahlen Sie also nach Ablauf der Zinsfestschreibung deutlich mehr Sollzinsen, zudem ist eine hohe Restschuld zu prolongieren.

Die Tabelle veranschaulicht den Unterschied bei 5- und 10-jähriger Zinsbindung, einer Tilgung von 4 Prozent und einem Darlehensbetrag von 200.000 Euro:

	5 Jahre Zinsbindung	10 Jahre Zinsbindung
Zinssatz	0,7 %	1 %
Monatsrate	783,33 €	833,33 €
Zinszahlungen während der Zinsfestschreibung	6.303,86 €	15.900,15
Restschuld am Ende der Zinsbindung	159.304,06 €	115.900,55 €

Tipp 6: Bringen Sie öffentliche Fördermittel in die Finanzierung ein

Wenn Sie einen Neubau oder eine Modernisierung planen, gibt es zinsgünstige KfW-Darlehen oder Zuschüsse. Insbesondere bei energieeffizienten Sanierungen oder dem Bau eines energieeffizienten Hauses bietet der Bund über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) attraktive Fördermöglichkeiten. Die KfW-Darlehen können Sie mit einer klassischen Baufinanzierung kombinieren und alles über Ihre Hausbank abwickeln.

Tipp 7: Bestehende Finanzierungen umschulden oder Sondertilgungen leisten

Haben Sie bereits vor einigen Jahren ein Baufinanzierungsdarlehen aufgenommen, lag der Sollzins vermutlich deutlich höher als aktuell. Schauen Sie einmal in Ihrem Vertrag nach, ob Sondertilgungen möglich sind. Nutzen Sie diese Option, sind Sie mit der Rückzahlung des Kredits früher fertig und zahlen weniger Zinsen.

Nach 10 Jahren steht Ihnen ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht zu. Prüfen Sie, ob es sich lohnt, den bestehenden Kredit abzulösen. Nehmen Sie für den Ablösebetrag eine neue Finanzierung auf und schulden um, profitieren Sie von günstigeren Zinskonditionen und sparen.

Tipp 8: Mit einem Forward-Darlehen aktuelle Konditionen sichern

Wenn ein bestehender Kredit erst in einiger Zeit ausläuft und Sie keine Möglichkeiten haben, Sondertilgungen zu leisten, können Sie sich mit einem Forward-Darlehen aktuell günstige Zinskonditionen sichern. Sinnvoll ist das immer dann, wenn Sie auf dem Kapitalmarkt mit steigenden Zinsen rechnen. Diese Darlehensvariante können Sie bis zu 5 Jahre im Voraus abschließen, Banken berechnen dafür einen Zinsaufschlag. Wie hoch der Aufschlag ausfällt, hängt davon ab, wie frühzeitig Sie das Darlehen abschließen.

Tipp 9: Schließen Sie einen Bausparvertrag ab

Im Laufe der Zeit kommen auf Sie als Hausbesitzer verschiedene Modernisierungen und Instandhaltungen zu. Schließen Sie darum einen oder mehrere Bausparverträge über geringere Bausparsummen bis rund 20.000 Euro ab. Auf diese Weise sparen Sie mit der Zeit Eigenkapital an und erhalten 50 oder 60 Prozent der Bausparsumme als zinsgünstiges Darlehen. So sorgen Sie rechtzeitig für zukünftig anstehende Finanzierungen vor.

Fazit: Mit effizienter Planung zum zinsgünstigen Kredit

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Sollzinsen für die Baufinanzierung zu reduzieren. Wenn Sie Ihr Vorhaben auf eine solide Grundlage stellen, Ihre Finanzierung genau planen und Fördermittel in Anspruch nehmen, können Sie bei den Zinsen einiges einsparen. Idealerweise vergleichen Sie die Konditionen der einzelnen Anbieter genau und lassen sich im Zweifel umfassend über die Finanzierungsmöglichkeiten beraten.

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