Hypothekendarlehen für Rentner

Mehrere Jahre lang ist die Vergabe von Hypothekendarlehen für Rentner und ältere Menschen stark erschwert worden. Inzwischen haben sich die Dinge etwas geändert. Es ist auch abzusehen, dass die Möglichkeiten weiter anwachsen – allein schon wegen des demografischen Wandels. Aktuell machen Rentner rund 20 Prozent der Bevölkerung in Deutschland aus, Tendenz steigend. Wie Sie als Rentner einen Kredit für den Hauskauf, den Umbau oder die Sanierung erhalten, erfahren Sie hier.

Strikte Regeln und ihre Lockerung

Im Jahr 2016 machte die Wohnimmobilienkreditrichtlinie für Rentner die Erlangung eines Kredits sehr schwierig: Sie bestimmte, dass die Entscheidung über die Kreditvergabe ausschließlich von der Kreditwürdigkeit des Kunden abhängen sollte. Das hieß, dass die Banken sich sowohl das Alter als auch die aktuelle sowie die zukünftige finanzielle Situation des Kunden anschauten und im Zweifelsfall eine Absage erteilten. Ein Ausschlussgrund konnte auch sein, dass der Kunde das Darlehen in seiner statistischen Lebenszeit nicht würde zurückzahlen können. Die Wertsteigerung der Immobilie wurde in dieser Regelung nicht in Betracht gezogen.

Den Gesetzgebern fiel aber auf, dass diese Regel der Lebenswirklichkeit vieler Menschen nicht entspricht. Sie wurde mehrfach modifiziert. Seit 2018 gilt die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung, die die beiden wichtigsten Knackpunkte aufhebt: Die Kreditgeber müssen bei einem Hypothekendarlehen für Rentner nun wieder die Wertsteigerung der Immobilie in ihre Berechnungen einbeziehen. Außerdem spielt die statistische Lebenserwartung keine Rolle mehr.

Keine besondere Baufinanzierung für Rentner und Senioren

Es gibt bei Banken und Kreditinstituten keine eigenen Hypothekendarlehen für Rentner. Es handelt sich also um normale Kredite und Finanzierungen, die auch andere Altersgruppen erhalten. Allerdings achten die Kreditgeber natürlich darauf, dass sie die Darlehen zurückgezahlt bekommen können. Entsprechend fallen die Konditionen oft anders aus als für jüngere Menschen. Ein Höchstalter für einen Kredit gibt es aber nicht.

Hohe Eigenkapitalquote

Viele Kreditgeber stehen einer Baufinanzierung für Rentner offener gegenüber, wenn diese eine ausreichend hohe Summe an Eigenkapital mitbringen: Je höher diese ist, desto geringer muss die Finanzierung ausfallen und desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Rückzahlung nicht zum Problem wird.

Hohe Anfangstilgung

Eine hohe anfängliche Tilgungsrate ist ebenfalls ein positives Signal: Wer ein relativ hohes geregeltes Einkommen hatte, kann oft mit einer höheren Anfangstilgung starten als junge Menschen, die gerade eine Familie gegründet haben.

Restschuldversicherung

Viele Kreditgeber ziehen eine Baufinanzierung für Senioren eher in Betracht, wenn diese eine Restschuldversicherung abschließen. So zahlen die Kunden zwar extra für die Versicherung, der Kreditgeber kann aber sicher sein, dass er sein Geld zurückerhält. Woher, kann ihm letzten Endes gleich sein.

Bürgschaft durch den Erben

Wer als Rentner einen Kredit für den Hauskauf aufnehmen und die Immobilie später vererben möchte, kann den Erben um Unterstützung bitten: Wenn dieser den Kreditvertrag als Bürge unterzeichnet, ist das eine große zusätzliche Sicherheit für die Banken. Falls der Kreditnehmer verstirbt, führt der Erbe den Vertrag einfach weiter.

Sicherheit durch die Risikolebensversicherung

Kann der Kunde eine Risikolebensversicherung als Sicherheit anbieten, ist das für Kreditgeber ebenfalls ein positives Zeichen. So wissen sie, dass sie im Falle des Ablebens ihres Kunden nicht auf den verbleibenden Kosten des Kredits sitzen bleiben.

Darauf sollten Sie beim Kreditvertrag achten

Damit der Kreditvertrag für Sie so sicher und ergiebig wie möglich ist, sollten Sie mehrere Kriterien im Auge behalten, nämlich:

• die anfänglich hohe Tilgungsrate,
• eine flexible Rückzahlung, bei der etwa die Hauptbelastung vor dem Renteneintritt liegt und die Raten danach nach unten korrigiert werden,
• die Vereinbarung von kostenfreien Sondertilgungen, falls Ihnen zwischendurch größere Summen zur Verfügung stehen,
• die Möglichkeit, die Raten anzupassen oder auszusetzen, wenn die Situation es erfordert und
• eine möglichst lange Zinsbindung, wenn der Vertrag in einer Niedrigzinsphase abgeschlossen wird.

So erhöhen Sie Ihre Chancen auf ein Hypothekendarlehen für Rentner

Fachkräfte in Banken und Kreditinstituten sind immer positiv überrascht, wenn die Kunden sich sorgfältig vorbereiten. Bringen Sie also alle Dokumente mit, die von Interesse sein könnten, etwa

• Ihre Rentenbescheide (oder die Errechnung der zu erwartenden Rentenbezüge)
• Ihren Finanzierungsplan
• ggf. Nachweise über andere Einnahmequellen

So signalisieren Sie, dass Sie sich mit der Materie auseinandergesetzt und sich ernsthaft Gedanken über die Umsetzung der Rückzahlungen gemacht haben.

Hypothekendarlehen für Rentner leichter für Sanierungen

Kreditgeber stehen oft Darlehen für Sanierungen und Umbauten einer bestehenden Immobilie aufgeschlossener gegenüber, als wenn Senioren ein Haus kaufen oder bauen möchten. Die Kreditsummen sind hier geringer, das Risiko eines Ausfalls ist weniger groß. Allerdings sind Sie für die Sanierungskosten auch nicht allein auf Banken angewiesen: Hier können Sie sich auch an die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) wenden, die solche Maßnahmen mit zahlreichen Programmen unterstützt. Denkbar wären etwa die Programme „Energieeffizient Sanieren“ oder „Altersgerecht Umbauen“. Auch für den Kauf oder den Bau gibt es hier Möglichkeiten, etwa mit den Programmen „Energieeffizient Bauen“ oder „Wohneigentumsprogramm“. Die Förderungen der KfW sind nicht altersgebunden.

Für Umbauten oder Sanierungen, deren Kosten bei bis zu 10.000 Euro liegen, können Sie zudem ein Modernisierungsdarlehen aufnehmen. Dieses ist innerhalb von zehn Jahren rückzahlbar und hat den Vorteil, dass es nicht als Grundschuld in das Grundbuch eingetragen wird. Bei größeren Summen kommt das Annuitätendarlehen in Betracht.

Was, wenn das Kreditgesuch abgelehnt wird?

Manche Kreditgeber schrecken davor zurück, einem Rentner einen Kredit für den Hauskauf oder die Sanierung zu geben. Das muss aber nichts heißen: Bleiben Sie offen für andere Angebote; es muss nicht immer die Hausbank sein, die Sie unterstützt. Vergleichen Sie am besten von vornherein die Angebote, denn bereits kleine Unterschiede in den Zinsen summieren sich im Laufe der Jahre zu großen Beträgen.

Fazit: Hypothekendarlehen für Rentner unter den passenden Voraussetzungen

Die eigene Immobilie ist für viele Menschen die perfekte Altersabsicherung. Daher ist es nur folgerichtig, dass mehr und mehr Kunden auch im höheren Alter an der Baufinanzierung interessiert sind. Können Sie eine hohe Eigenkapitalquote beisteuern und auch die Anfangstilgungsrate hoch ansetzen, spricht für viele Kreditgeber auch in höherem Alter nichts gegen das Darlehen. Bei einer kürzeren Laufzeit zahlen Sie im Endeffekt trotz höherer Zinsen weniger als junge Kreditnehmer mit einer langen Laufzeit. Errechnen Sie aber im Vorfeld auf jeden Fall, ob das Mietverhältnis für Sie nicht auf Dauer günstiger ist.

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